小编的重疾保险金额买多了,给子女买重疾就一定要买3522vip.com

摘要:客户资料:陈女士,52岁,家庭主妇,月均收入2000元
年缴保费:5010元
客户需求:陈女士已退休,仅有社保保障,没有其他任何保障,建议陈女士以意外为首…

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一个家庭一旦有了孩子,作为父母的总想把最好的都留给孩子!配置保险产品时,也是陷入了迷茫,是不是要给孩子配置重疾产品时,一定要买“少儿重疾”呢?

  客户资料:陈女士,52岁,家庭主妇,月均收入2000元

写这篇文章源于最近几天跟客户朋友们的聊天。

我们从以下三部分来分析:

  年缴保费:5010元

在他们跟我咨询重疾险的过程中,出现好几次类似的对话:

少儿高发病种有哪些?

少儿较高发且治疗/康复花费高的病种有哪些?

如何选购适合少儿购买的重疾产品?

  客户需求:陈女士已退休,仅有社保保障,没有其他任何保障,建议陈女士以意外为首选。
只有社保医疗,能报销的医疗费用毕竟有限,万一疾病来袭,养老金不高的陈女士,将会动用以前的储蓄或靠子女的支援,疾病的担忧深深的困扰着老人家,建议陈女士补充重疾和住院费用。

客户:“上次你做的那个10万美金的保额我看了,还不错,能不能再做个5万美金的给我看看”?

1市面上少儿重疾产品中的特定病种有哪些?

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上图为平安人寿、光大永明人寿、泰康人寿、中国太平人寿和友邦5家保险公司中重疾产品中,对“少儿特定重疾”进行单独描述的产品,进行了少儿重疾特定病种的整理。发现各家保险公司对少儿特定重疾中病种的数量和病种定义不完全一样。比如友邦的全佑一生“少儿特定病种”只有3种,而中国太平的“少儿重大重疾”中病种有12种;且病种名称也不一样。有一些病种,比如

“严重慢性缩窄型心包炎”,本病种多发于30~50岁人群,并不是未成年人这个群体;还有“脊髓灰质炎”,由于疫苗的普及,发病率极低。那么到底哪些才是少儿高发的病种呢?

因为目前没有行业统一的定义,我们看一下某中资公司2014年的理赔情况,其中对未成年人高发理赔病种进行了统计分析;还有某市高发少儿重疾发病率及相应治疗费用的统计。

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【图1】来源:互联网,某中资公司2014年重疾理赔报告

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                             【图2】来源:互联网,某市高发重疾种类

不论是理赔数据分析还是高发病种统计分析可以发现,少儿最高发重疾有白血病、良性脑肿瘤、恶性肿瘤、终末期肾病。其中,白血病俗称“血癌”,也属于恶性肿瘤。

  设计方案:

我:“可以啊,怎么了,你是觉得之前那个的保费对你来说压力有点大吗?”

2少儿较高发且治疗/康复花费高的病种有哪些?

除了这些高发的少儿重疾外,还有哪些疾病也相对高发而且花费也较高呢?

根据2013年发布到网上的数据《儿童各类重大疾病治疗费用》统计表来看,儿童各类重疾所需花费费用较多的主要有如下病种:

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上图中的“大病”与保险行业的“重大疾病”的概念还是有不少差别的,比方像表中的血友病、脑瘫、先天性心脏病、唇腭裂,都因涉及先天或是遗传性的,所以肯定不在商业重疾险的保障范围之中,而结核病这种病,重疾一般也是不保的。

剩下的9个病种就都算是重大疾病的保障内容了,我们也发现了恶性淋巴瘤、恶性脑肿瘤和白血病都算恶性肿瘤里。良性脑肿瘤也是比较高发且治疗费用很高。还剩下8个病种了。这八个病种里的高发的恶性肿瘤、终末期肾病、再生障碍性贫血和良性脑肿瘤这四个病种,与理赔数据、高发病率数据中的病种基本一致。那么除了最高发的少儿重疾外,较高发且费用较大的少儿重疾还有4种重疾病种了:川崎病、重症肌无力、1型糖尿病、癫痫。

  意外180元/年+重疾(10年缴)4580元/年+疾病医疗250元/年

客户:“倒也不是,只是上次和朋友聊起来/在网上看到文章,说重疾的保额不用买那么多”。

这8种高发重疾病种,保险产品保障么?

2007年4月我国重大疾病保险的行业规范正式启用,明确要求保险行业使用统一的重疾定义。只要以“重大疾病保险”命名的重疾险产品中必须包括行业统一定义的25种疾病。也就是说现在我们所购买的保险产品都必须有以下25个病种。其中红色部分为少儿高发重大疾病,在25中病种里都已包含。

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也就是说,我们如果要配置少儿重疾险的话,高发的病种是肯定是被保障的。除了这些高发病种后,在少儿重疾中只需关注以下病种:川崎病、重症肌无力、1型糖尿病和癫痫。

  保障利益如下:

(基础知识科普:保额指的是生病时保险公司赔给你的钱,保费则是你给保险公司的钱,比如保费10万,保额80万,就是你给了保险公司10万,将来你要是生病了保险公司就赔给你80万,这个意思)

3如何选购适合少儿购买的重疾产品?

对比一下带“少儿重疾标签”和普通的重疾产品

我们以下图4家保险公司产品举例,查看“川崎病、重症肌无力、1型糖尿病和癫痫”否在产品中含有这些病种。其中两款产品标有少儿特定病种标签,另外两款无此项标签。

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我们可以看到,高发的四种病种(恶性肿瘤、终末期肾病、再生障碍性贫血和良性脑肿瘤)以及另外4种(川崎病、重症肌无力、1型糖尿病和癫痫)病种在天安和工银安盛的产品中都是有保障的,所以这两款产品虽然没有少儿重疾标签,但是都是完全可以给少儿甚至全家投保的!

*安人寿的“少儿**福2017”和***明人寿的“**宝”,虽然在标签上表明是针对少儿特定重疾产品,但重疾险中缺少较高发少儿特定病种(川崎症、重症肌无力);

这两款产品在保障责任上对“少儿特定病种”为双倍保额保障,是额外责任。如特定重疾为高发少儿重疾的话,性价比就更高些;如少儿特定重疾病种中高发重疾比较少,费用相差不高的话,也是很好的选择!

如何选购适合少儿购买的重疾呢?

至于其它重疾产品就不在这里逐一来验证了,不管产品名称如何,请大家记住以下三点,就能判断一款重疾产品是否适合少儿购买。

1、看一款产品适不适合给少儿购买,不在于产品名称或标签;

2、如产品提供0-18岁的投保费率,那原则上该产品就是适合少儿投保的(是不是发现一下子可选的险种就多了很多!)。为了确认,可以重点查看是否包含“川崎病、重症肌无力、1型糖尿病和癫痫”这4个病种;

3、
如给孩子配置的终身型重疾产品的话不仅要看少儿病种也要考虑成人高发的轻症病种是否包含。具体轻症病种如何选择,可参见要如何才能挑到我需要的那款重疾险呢?。

  1、终身拥有重疾保障风险保额6万元

其实,每次遇到客户有疑问,我都会假想我自己就是客户,站在他们的立场上想想为什么会有这些想法。我觉得,客户怕自己的保额买多,说来说去,就是一个原因:如果没用上这个重疾险,我的保额就浪费了,钱也白花了。

4最后,

最后,保险是复杂的金融产品,你需要什么,想解决什么,不要标签化,请比对产品的内在价值!节约时间和精力,放大您的保障和财富,可找专业人士咨询。

我们要做的是买对赔好!

  2、终身拥有寿险保障6万元

关于这点,我的想法是:

  3、最高拥有意外保障16万元

  1. 这个世界上,没有患上任何疾病就自然死亡的人占少数还是多数?

  4、拥有意外医疗10000元/年、意外住院津贴40元/天(最高给付180天)

就算没有具体的数据,相信大部分人都遇见过几个癌症、中风、心脏病、包括老年痴呆的个案。这些疾病都属于重疾险的保障范围。也就是说,我们一生当中,能用上重疾险的概率一点也不低。毕竟,没有几个人可以拍着胸脯说,我这辈子一定不会生这些乱七八糟的病。就跟不抽烟的人也会得肺癌一样,疾病这种事有时候是很没有道理的,没办法自己说了算。假如认同这一点,就来到了第二个问题。

  5、拥有疾病医疗5000元/年

2.假如我治病只花了50万,但是我保额买了100万,我是不是浪费了?

  组合特点:全面呵护 保障终身

这个问题是这样的,咳咳,你来想一想,这多出来的50万是给了隔壁的老王吗?并没有啊,还是给了你啊,至于你是用这多出来的50万去实现环游世界的心愿(可能只够环游吴国蜀国魏国),还是拿去买期货黄金股票继续挣钱养病,都是由你自己决定的。

TAGS:疾买重50岁之后意外急需

我相信,一个随时想着“这个月的药费不能超出xxx,不然今后的日子不好过”的病人,和一个至少3-5年内不用太担心生病花销的病人,他们自己的心情是很不一样的,甚至整个家庭的心情都是不一样的。

当然,我说这两点都是基于一个大前提:保费没给你带来负担。假如为了维持某个保额而让你供款供的很辛苦,我是绝对同意把保额调低的。毕竟保险作为一个帮助我们的工具,不能起反作用,要量入为出。但是,假如有能力支付保费,但是却担心把保额买多了。就像是担心自己的工资发太多了花不完一样。想想,连衣服都不嫌多,为什么要嫌治病的钱多呢。

P.S.
而且,我觉得香港的重疾险特别人性化的一点是,它一定不会用不上。原因是,不一定非要得了重大疾病才能赔付,假如是因自然原因或意外原因直接死亡了,同样赔付,且金额与患上重疾的赔付一样。每个人终有和地球说再见的一天,从这个角度说,重疾险一定能用得上。


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